Home Образ жизни Для миллениалов и не только: сколько нужно откладывать, чтобы нормально чувствовать себя...

Для миллениалов и не только: сколько нужно откладывать, чтобы нормально чувствовать себя на пенсии

Скажем, вам 30 или где-то около того. Вы уже имеете стабильный доход, определенные карьерные достижения, немножко понимаете, куда хотите двигаться.

Возможно, у вас есть партнер, а может вы в поисках или вообще не планируете связывать себя с кем-то, пишет Nachasi.

Приближается экватор вашей жизни. Это означает, что время подумать о старости. В нашей стране, к сожалению, старость не слишком ассоциируется с чем-то положительным.

Большинство наших пожилых людей живут на копеечную пенсию, средний размер которой составляет 3866,84 ₴ или чуть больше 120 €. Прожить на эти деньги, конечно, невозможно — особенно учитывая проблемы со здоровьем, которые неизбежно появляются во всех с возрастом.

Но ситуация такова, что нынешним пенсионерам, можно сказать, еще повезло. У них хоть есть пенсия.

Специалисты давно уже говорят, что миллениалам и младшим поколениям даже на эти выплаты надеяться не стоит. По солидарной системы в настоящее время работающие оплачивают старость тем, кто уже работать завершил. Рождаемость в нашей стране стабильно падает с 2011 года. Поэтому нам пенсию платить будет просто некому.

А это значит, что решать этот вопрос нам нужно самостоятельно.

Что такое достойная старость

Конечно, уровень жизни — это во многом субъективное понятие. У каждого разные потребности: как субъективные (это предпочтения, привычки, хобби), так и объективные (например, связанные со здоровьем).

Впрочем, если обобщать, то список этих целей можно свести к этим пунктам:

  • Оплата аренды жилья и коммунальных услуг
  • Удовлетворение базовых потребностей: питание, гигиена, одежда, транспорт, медицина (при отсутствии серьезных болезней)
  • Досуг и отдых как внутри страны, так и за рубежом
  • Сбережения на кратко- и среднесрочные цели

Эти потребности для одного человека, проживающего в столице, удовлетворяет сумма 1000 € или 31000 ₴ в месяц. Такая сумма вполне может обеспечить и достойную старость в нашей стране. Опять же, учитывая то, что абсолютное большинство наших пенсионеров не могут позволить себе даже оплатить коммуналку без субсидий.

Поэтому, именно на 31000 ₴ мы и будем ориентироваться в наших расчетах.

Сколько надо накопить, чтобы была нормальная пенсия

Рассмотрим несколько сценариев на жизнь. Спойлер: они все будут малооптимистичными.

  • Сценарий 1 — базовый или средний

Даже если вам немного за тридцать, есть надежда выйти замуж за принца, как пел классик. Но если нет, то придется работать.

Стандартный возраст выхода на пенсию в Украине — 60 лет, поэтому предположим, что именно в этом возрасте вы хотите уйти на заслуженный отдых. Средняя ожидаемая продолжительность жизни в Украине — немножко более чем 71 год.

Предположим, серьезных болезней у вас нет и вы ведете умеренный образ жизни, поэтому проживете немного больше — до 75. Таким образом, наслаждаться старостью вам останется 15 лет.

Сначала рассчитаем, сколько денег нам для этого нужно:

31000 ₴ * 12 месяцев * 15 лет = 5580000 ₴

Именно такую ​​сумму вам нужно накопить до того, как вы отпразднуете 60-летний юбилей. И сколько для этого нужно откладывать ежемесячно?

5580000 ₴ / 12 месяцев / 30 лет работы = 15500 ₴ в месяц — просто со следующего месяца уже можно начинать.

  • Сценарий 2 — живчик

Вы занимаетесь спортом, правильно питаетесь и вообще ведете здоровый образ жизни, поэтому чувствуете в себе энергию, а значит — и работать будете больше, и жить дольше. Что тогда?

Предположим, работать вам будет интересно до 70 лет, а затем посвятить последнее десятилетие чему-то более спокойному и отойти в мир иной где-то в 80.

В таком случае вам будет нужно меньше денег, чтобы насладиться покоем (3,72 миллиона гривен), и также теперь у вас есть больше времени, чтобы их накопить.

3720000 ₴ / 12 месяцев / 40 лет работы = 7750 ₴ отложите уже сейчас, вычеркните из списка покупок пиво на пятницу и запишитесь в спортзал.

  • Сценарий 3 — зуммер

Специальная редакция для тех, кто думает, что миллениалы просто безответственные и начинать откладывать надо уже с первых доходов.

Наш экологический и самосознательный зуммер начинает экономить уже с 20 лет. Он ведет здоровый образ жизни, поэтому собирается прожить долго. Но также он весь такой work-life balance и не хочет работать пока хватает сил.

Поэтому стартовые условия: 40 лет активной работы, выход на пенсию в стандартном возрасте и длинная, счастливая старость минимум до 80 лет. Сколько это стоит?

31000 ₴ * 20 лет старости * 12 месяцев = 7440000 ₴

Чтобы их накопить, нужно в течение 40 лет каждый месяц откладывать по меньшей мере 15 500 ₴. Как в базовом сценарии, только начинать надо чуть ли не со школьной скамьи.

Интересные детали

  • Чтобы жить в старости на 1000 € в месяц, недостаточно столько зарабатывать в молодости: как минимум в полтора раза больше
  • К старости было бы неплохо еще накопить на собственное жилье
  • В старости радикально растут расходы на медицину, но предсказать, какие именно проблемы у вас будут, невозможно — поэтому пока не зацикливаемся на этом.

Инфляция

Уже вижу нетерпеливые комменты тех, кто не дочитал статью, я не учел инфляцию. На самом деле я просто оставил ее на десерт. Цифры выглядят страшно и без нее.

Деньги обесцениваются со временем, и это явление называется инфляцией. Если вы просто отложите свои гривны в коробочку в шкафу, то на момент выхода на пенсию окажетесь не в сильно лучшем положении, чем нынешние пенсионеры.

С момента своего введения в 1996 году украинская гривна обесценилась в 18,3 раза — и это еще 30 лет не прошло.

Чтобы вам проще было понять, сколько это, представьте, что у вас было 5,5 миллиона гривен, но кто-то пришел, забрал почти все деньги и оставил лишь немного более чем 300 тысяч. Вот так уменьшилась стоимость украинских денег за последние 25 лет.

Никто не гарантирует, что в следующие 25-30 лет не произойдет того же. Более того, скорее всего, так и будет. Украина относится к странам, которые развиваются. Для таких стран высокая инфляция является нормальным явлением и связана с быстрым ростом экономики и доходов граждан. В моменте — хорошо, в накоплениях — смерть.

Хранить в иностранной валюте?

Хотя доллар или евро — гораздо более стабильные валюты, они также обесцениваются. Например, доллар за последние 30 лет обесценился вдвое, а евро за 25 лет — в полтора раза.

Поэтому, выражаясь штампами, деньги должны работать.

Как бороться с инфляцией?

Честно говоря, для себя я ответа на этот вопрос не нашел (как и на вопрос, где взять денег, чтобы столько откладывать).

Еще один неприятный сюрприз кроется в том, что вы не только должны защитить капитал от инфляции, но и постоянно увеличивать свой ежемесячный взнос согласно инфляции.

Варианты вообще есть?

  • Депозит в банке — проценты по депозитам не всегда перегоняют инфляцию и уж точно не уберегут вас от обесценивания гривны относительно резервных валют.
    К тому же, банки могут лопаться в кризис.
  • Ценные бумаги в Украине — фондовый рынок в нашей стане неразвитый и крайне недружественный для простых смертных. Если в США можно поставить Robinhood и покупать акции Tesla просто сидя на унитазе (насколько это хорошая идея, вопрос спорный, но все же), в Украине такой возможности нету.
  • Ценные бумаги за рубежом — тоже представляется довольно сложным. Необходимо работать с брокером, а им не интересно работать с микроинвестициями (а в начале это в любом случае будет небольшая сумма).
  • Криптовалюта — волатильность крипты может не только уберечь деньги, но и отправить вас на пенсию лет так на 20 раньше, чем вы планировали. Например, если бы вы инвестировали $5000 в криптовалюту Cardano в 2019 году, то летом этого года они бы превратились в $362,5 тысяч или почти 9,5 миллиона гривен. Жаль, что вероятность обратного процесса намного больше.
  • Недвижимость — в 2007 году средняя стоимость квадратного метра столичной жилой недвижимости колебалась в районе $2500-3000. В этом году она только перешагнула за $1000 после последнего кризиса. То есть, если бы вы купили квартиру в Киеве 15 лет назад, она сейчас стоила бы втрое дешевле (в долларах, естественно). А цены на аренду делают профессию рантье в бюджетном и среднем сегментах абсолютно невыгодной.
  • Бизнес — или основать свой, или уложиться в чей-то бизнес, как ни парадоксально, выглядит интересным и реалистичным вариантом, но несет на себе все риски ведения бизнеса.

Смотрите также:

Читайте далее: почему людей все чаще не устраивает их профессия и как с этим жить.