Вы подали заявку на кредит и ждете ответа, как соловей лета. И при этом не знаете, что делает с этой заявкой банк. Сейчас вы узнаете, как повысить ваш шанс услышать от банка «ваша заявка на получение кредита одобрена».
Этот процесс очень схож на игру в баскетбол. Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами«. От английского слова «score» – счет. Эти баскетболисты чаще меняют счет на табло. Их главное умение хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки, пишет Gsminfo.
Чтобы получить кредит, нужно набрать как можно больше баллов в игре, правила которой определяет банк. При этом каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг«.
Поиграем в кредитный скоринг?
Скоринг – система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.
Обычно кредиторы исходят из того, что люди с похожими привычками примерно одинаково платят по долгам.
Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали схожие ссуды. В таком предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.
Чаще банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.
Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился только полгода назад.
Оценив с помощью компьютеров все эти данные, специальная программа (у каждого банка она своя) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам одобрят кредит, причем на более выгодных условиях.
Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?
Основные источники информации банка о человеке – кредитная история, анкета заемщика и личная финансовая информация (если вы уже являетесь клиентом банка, у которого хотите взять кредит).
Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках – вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.
А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разных ситуациях. Поэтому при «скоринге» определяется прогноз вашего поведения для любых ситуаций. И в большинстве своем эта модель реализуется.
Что о вас расскажет кредитная история
Кредитная история – важнейший для банка источник информации о заемщике. Она является главным «скорером», соискателем баллов в игре, победа в которой гарантирует одобрение кредита.
С кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и ссуд сейчас. Лучший вариант – чтобы они были, но их было немного.
Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи.
В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочки избежать не удается, необходимо иметь в виду, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем если бы вы просрочили выплаты на месяц.
В конце концов, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к более тщательной проверке.
Читаем анкету заемщика
Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация по ней также повлияет на оценку.
Обычно банки спрашивают у заемщика адрес. Спрашивают не из любопытства: считается, что люди из «богатых» районов лучше платят по кредитам.
Графа «Возраст» в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Наиболее рискованными заемщиками числятся студенты и пенсионеры.
О людях других возрастов обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем более ответственно он платит по кредитам.
«Семейное положение» тоже имеет значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возвращении долга.
«Профессия, рабочий стаж» – эта графа по анкете тоже учитывается. Люди разных профессий имеют разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.
Ну а зачем графа «Доход», и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл.
Смотрят банки и на то, какой кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.
А если вы уже являетесь клиентом банка?
Если вы раньше брали кредит в этом банке, а еще лучше — получаете зарплату на его карту, то имеете преимущество.
Тогда у кредитора будет иметься о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.
Кроме того, потенциальный заемщик в этом банке может иметь вклад, дебетовую или кредитную карту. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.
Например, когда вы оплачиваете картой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что вы тратите деньги.
Может иметь значение даже модель вашего смартфона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским приложением или заходите на мобильную версию сайта.
«Не все йогурты одинаково полезны»
Не все данные, которые банк узнал о вас, в равной степени влияют на шансы получить кредит. Наибольший вес здесь – записи кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.
При этом вы удивитесь сколько каналов информации имеет любой банк. Он может потребовать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.
Осторожнее в соцсетях
В последнее время некоторые банки при решении вопроса о выдаче кредитных средств обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.
Обычно вес этой информации в общей оценке заемщика минимален. Получить отказ только потому, что банку не понравилась страница в инстаграме или на фейсбуке, практически нереально. Но снизить балл она может.
Ваша агрессия в соцсетях, подписка на группу «Как не платить банку кредит» или памятные фотографии занятий экстремальными видами спорта делают вас менее желанным заемщиком.
При этом аккаунты заемщика в соцсетях изучают не живые кредитные менеджеры, а специальные программы по анализу изображений и ключевых слов в текстах.
Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но ведь вы же не откажете потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.
Персональный кредитный рейтинг – лучший вариант
Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и по всем другим долговым обязательствам. И знать свой персональный кредитный рейтинг (ПКР).
ПКР посредством специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Там тщательно взвешиваются все записи вашей кредитной истории. И им дается конкретный численный балл.
300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.
Посмотреть Персональный кредитный рейтинг можно бесплатно, сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Для этого нужно только пройти процедуру регистрации и подтвердить свою авторизацию через портал госуслуг.
Все это необходимо, чтобы защитить личные данные. Это позволит не зря работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР с более высокой вероятностью дадут положительный ответ.
Напомним, также: 8 важных советов, которые помогут достичь финансовой стабильности в эти сложные времена.
